在美国怎么存钱买房？那些不存钱也能买房的人是如何做到的？

在美国买房，首付款往往是最难跨出的第一步。当你看到动辄几十万美元的房价时，心中难免会产生疑问：没有大笔积蓄，真的能买房吗？更令人困惑的是，很多美国人似乎并不热衷存钱，他们是怎么做到的？是不是我们忽略了某些“隐藏通道”？这一切答案，或许并不像你想的那样遥不可及。

一、先从“分离账户”开始：钱才不会悄悄溜走

在美国，很多人的薪资都直接打进主账户里，日常支出也全都依赖同一个账户。但这恰恰是最容易“存不下钱”的原因之一。因此，想为买房存钱，第一步就是设立一个专门的购房账户。

这个账户不需要高利息，也不需要多复杂的投资逻辑，目的只有一个：固定时间转账、定量积累。无论是工资到账后的固定比例转账，还是每月设定一次强制“自己给自己发奖金”，都能减少你不经意的消费行为。设立目标，看到进度，其实比你想象中更有动力。

二、安全第一！别轻易把“买房钱”投入股市

房价上涨的焦虑感，会让一些人尝试通过投资来“加速存款”。例如，有人选择短期进出股市、购买加密货币，甚至买入高波动性的基金，希望三五年后收益翻倍。但这条路未必适合为买房而存钱的人。

原因很现实：股市的不确定性太高。一旦你到了该出手买房的时候，结果资金被套在下跌的市场中，你可能错过心仪房源，甚至彻底打乱整个购房节奏。

相比之下，高收益储蓄账户（HYSA）或者货币市场账户提供了相对安全的增长方式。虽然利息不高，但好在本金安全、流动性好，适合为期两三年的买房资金管理。

三、用“租金积分”和“众筹平台”撬动首付

你知道吗？现在在美国，连房租都能换首付了。

一个名叫 Bilt Rewards 的平台，允许你通过日常缴纳房租来积攒积分，这些积分日后可以转换为现金，直接用于支付购房首付。换句话说，你租的不是房子，而是在为买房积累资源。对年轻人和刚开始工作的群体来说，这种方式无疑是一种积极的过渡。

另外，还有平台如 HomeFundIt，本质上是一个“首付款众筹”工具。你可以通过它设立一个买房项目，邀请亲友支持，甚至参加促销活动（如达到一定金额可获赠额外奖励）。对于打算结婚置业、或家庭资源较丰富的人群，这是另一种有趣且实用的筹资方式。

四、你可能忽略了的“买房福利”与援助计划

除了自助，“被帮助”也是现实路径之一。在美国，很多地方设有政府支持的首付款援助计划，尤其针对首次购房者、中低收入群体，甚至特定职业（如教师、医护人员、警察等）。这些补助金不一定需要偿还，有些是无息贷款，有些是购房后住满几年就豁免的“赠款”。

例如，加州、德州、佛罗里达等地都有这类项目。你只需要在住房部门官网搜索关键词“down payment assistance”，即可找到本地的具体方案。有些州还有专门的非营利组织，可以一对一指导你申请流程。

此外，合理调整自己的预扣税比例，让税务退款变得更“可支配”，也是一种变相积累首付款的方式。如果你本来每年都有退税，可以考虑将部分退税用于房屋专项储备。

五、动用退休金之前，请三思

部分美国人为了早日上车，考虑动用401(k)或IRA退休账户中的资金作为首付。这听起来似乎是个快捷方式，毕竟这笔钱是“现成的”。而且，在某些情况下，首次购房者从IRA提取资金是可以免罚金的。

但问题在于，一旦退休账户被“提前消费”，未来的养老保障就可能受影响。特别是如果提取后没能如期买房，或房产价值未能按预期上涨，损失可能双倍。

所以，如果确实考虑这一步，强烈建议先咨询注册财务规划师，评估自己未来的养老金补充计划，避免因一时“上车”导致长期陷入财务困境。

六、生活洒脱 ≠ 不理财，那些“没存钱也买了房”的人怎么做到的？

在美国，确实有一部分人并没有长期储蓄习惯，但却成功买到了房。他们大多依赖以下几个要素：
● 家庭援助（gift money）：父母赠与部分或全部首付，在美国很常见；
● 零首付贷款项目：如VA贷款（军人家庭）、USDA贷款（部分乡村区域）；
● 银行个性化贷款审批：部分买家凭稳定收入和良好信用，谈成低首付；
● “先买后租”：有平台允许你先签购房协议，再短期租住，期间存够首付后完成购买。

看似洒脱，其实背后依旧是制度与资源的配合。所以说，真正买得起房的，并不是那些完全“随性”的人，而是会在关键点上做出规划和选择的人。

本文“在美国怎么存钱买房？那些不存钱也能买房的人是如何做到的？”由环球奢华家园整理提供。买房这件事，不只是比谁存得多，而是看谁更早懂得规划、合理利用工具与资源。或许不是一步到位，但每一步都算数。