在美国买房，首付款通常什么时候交？一步步讲清楚

在美国买房时，什么时候交首付是很多新手买家必须搞清楚的问题。有人以为签了合同就得马上拿出全部首付款，也有人听说还要先交一笔定金……那么，这两者到底什么关系？首付款的支付时间是否和贷款进度有关？如果您也正处在这个阶段，不妨继续看下去。

一、首付款和定金是两回事，别混淆了

在美国，购房流程从提出报价开始。当您递交购房要约时，通常需要附上一笔“定金”（Earnest Money Deposit），这不是首付款。定金的目的是表明您的购买诚意，金额通常在房价的1%-2%之间，有时也可低至500至1000美元，具体情况因地区和竞争情况而异。

如果市场火热、竞争激烈，增加定金金额是一种常见策略，用来提升报价的吸引力。尽管定金不会直接抵作首付款，但如果交易达成，这笔钱最终可以作为购房总价的一部分。

而首付款（Down Payment）则是在房贷获批、交易进入尾声、准备完成房屋过户时才交付的。这笔钱直接影响贷款金额，也与未来每月的还款额息息相关。

二、美国买房首付何时支付？

首付款通常在房屋交易的最后阶段支付，也就是在正式过户（Closing）当天或前夕。流程一般如下：
1. 出价并签署购房合同：支付定金。
2. 贷款审核与房屋检查：这一阶段通常持续几周，期间买家准备贷款文件，安排房屋检查。
3. 贷款获批并安排结清（Closing Disclosure）：贷款机构会告知最终的贷款金额和所需首付款。
4. 过户当天支付首付：买家在过户前通过电汇方式或银行本票支付首付款和相关结清费用。

因此，首付款并不在报价或合同签订当天支付，而是在贷款审批完成、各项条件满足、买卖双方准备好完成交易时才最终支付。

三、首付款比例与买家的身份密切相关

美国本地买家的首付款比例可以低至3%-5%，特别是在符合政府支持的房贷项目（如FHA、VA贷款）条件下。但通常情况下，大多数买家会支付10%-20%之间的首付，以获得更好的贷款利率和更低的月供压力。

而对于中国人在美国贷款买房子的情况来说，由于没有美国本地信用记录或收入来源，贷款门槛相对更高。为了降低放贷机构的风险，首付比例一般要求更高，往往需要支付40%-50%的首付款，贷款金额上限也会受到较大限制。有些银行甚至要求提供额外的资产证明或海外收入记录。

总的来说，本地买家因信用体系成熟，贷款方式多样，首付款压力相对较小；而外籍买家则需更充分地准备资金。

四、美国人是如何筹集首付的？

尽管有不少买家能贷款购房，但首付款依然是一笔不小的资金。对大多数人来说，这笔钱往往需要提前筹措。美国本地居民常见的筹款方式有以下几种：
1. 出售原有房产：在换房过程中，很多人先卖掉手中的房子，利用出售所得来支付新房的首付。为了缓冲搬家时间，卖家会和买家协商，在交易完成后延长几周的“居住权”，缓解搬家压力。
2. 动用养老金账户：美国允许买家在一定额度内从退休账户（如401(k)）中借款用于支付首付，且多数情况下不会被罚款。不过，这笔钱需要在规定时间内还回去，否则可能影响退休金总额。
3. 家庭支持或赠与：特别是首次购房者，很多人会通过家庭赠与方式获得部分或全部首付款。这种资金来源需向贷款机构提供相关赠与信函证明。
4. 储蓄或投资变现：部分购房者会在决定买房前一年或更早开始储蓄，并适当变现一些可流动资产作为首付来源。

五、首付款与贷款的协同关系

银行在评估贷款申请人时，会综合考虑信用分数、收入情况、资产证明以及首付款金额。支付较高比例首付的买家，通常更容易获得贷款批准，且能享有较低的利率。

反之，首付比例过低可能意味着更高的贷款利率，甚至需要额外支付“房贷保险”（PMI），增加整体购房成本。因此，即使贷款批准了，购房者仍需权衡首付款比例和日后还款压力之间的平衡。

本文“在美国买房，首付款通常什么时候交？一步步讲清楚”由环球奢华家园整理提供。首付款并不是购房一开始就要付的那笔钱，而是在所有交易接近完成、贷款落地之后才真正支付的一笔关键资金。了解它的支付时点与准备方式，有助于您更好地规划资金，顺利走完美国买房的每一步。